中国人民银行、外交部等八部门发布的《反洗钱特别预防措施管理办法》（以下简称《管理办法》），已于2025年11月17日在中国人民银行2025年第15次行务会议上审议通过，并经外交部、公安部、国家安全部、司法部、财政部、住房和城乡建设部、市场监管总局同意，自2026年2月16日起施行。
《管理办法》指出，本办法所称反洗钱特别预防措施，包括立即停止向本办法第二条规定的名单所列对象及其代理人、受其指使的组织和人员、其直接或者间接控制的组织提供金融等服务或者资金、资产，立即限制相关资金、资产转移等。采取反洗钱特别预防措施不得事先通知前款规定的相关组织和人员。
明确“即时、穿透、回溯、保密”
中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌认为，《管理办法》对金融机构提出的是“即时、穿透、回溯、保密”的一揽子硬约束，即对指定高风险名单及关联主体需立即停止金融服务、限制资金资产转移且不得事先通知；实施穿透式管控、覆盖全业务链条，配合资产冻结并定期报备；回溯历史交易、实时监控关联账户，并在24小时内报告可疑交易；同时严守信息保密要求，保护善意第三人权益，健全内部全流程机制与问责体系。
融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏则从执行层面分析指出，《管理办法》强化名单监测管控，建立实时监控机制，精准识别名单对象及关联方，并对所有业务开展名单核查；强调即时执行特别预防措施，尤其针对办法第二条所列特定对象及其关联方，立即停止金融服务、限制资金/资产转移且不事先通知；严守保密与协作，执行过程中严格保密，并依法协同外交、公安、反洗钱监管等部门提供数据支持；此外，还应依法妥善应对被采取特别预防措施对象的诉求，在合规前提下及时处理并以适当方式告知，但不得违反保密要求。
银行反洗钱难点何在？
《中国经营报》记者梳理的公开处罚信息显示，2025年银行业罚单数量与罚没金额体量较大，且违法违规事项中反洗钱相关问题被频繁提及。
中国工商银行（澳门）股份有限公司合规官、反洗钱条例执行主任、法律合规部总经理欧阳成虎撰文指出，银行反洗钱及反恐融资系统面临的核心难点包括以下三个方面。一是数据量巨大且误报率较高。面对金融机构庞大的交易量，现有监控系统普遍存在误报率较高的情况。二是人力资源压力巨大。第一道防线需要大量兼职人员，第二道防线需配备专职分析师，且业务量增长持续压缩了分析师甄别时间，易引发操作风险（误判或资源错配）。三是复杂风险识别能力不足。传统基于规则的系统对隐藏关系、团伙作案（如利用他人账户、虚假交易、地下钱庄、复杂跨境资金流转等）的识别能力有限，难以有效捕捉多层级、网络化的洗钱特征。
刘斌举例说道，部分机构在客户身份识别上流于形式，高风险客户尽调不充分；交易监测系统僵化，导致大额/可疑交易漏报、迟报，难以识别复杂规避手段；客户资料与交易记录保存不规范，无法满足回溯核查需求；内控机制薄弱、跨部门协作不畅、问责力度不足；并且对跨境支付、虚拟货币等新业态的风险防控能力不足。
谈及金融机构如何完善？刘斌向记者建议道，金融机构应优化客户尽职调查，建立动态风险评级与强化尽调机制；升级监测系统，引入新技术构建行为分析模型，打通全渠道数据；规范资料留存管理，开展定期合规自查与内部审计；健全公司治理层面的内控与跨部门协作机制，落实“双罚制”；加强新业态风险评估与同业、监管信息共享。
金鹏提出，银行需从制度、技术、协同多维度补齐短板，应对复杂洗钱风险与监管要求。具体来看，银行要强化培训，常态化开展案例培训以提升员工对反洗钱义务要求与标准的理解、提高对洗钱手法的敏感度；从实质合规角度强化客户持续尽调与持续监控，并健全内部审计问责机制；推动系统协同，健全与公安、法院、税务等部门的信息交换机制，提升反洗钱系统对查冻扣及其他犯罪/行政违法信息的衔接与反应能力。
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